之前弟弟是一个消费控制力特别差的人，特别喜欢买各种新款的数码产品，在游戏上花的钱也不少，完全没有理财规划，一年到头账户上基本没有什么结余。自己一个人生活的时候倒也无所谓，不觉得有什么问题。直到准备和女友谈婚论嫁的时候，才意识到不能再继续月光下去，否则如何承担起家庭的责任。

在研究了不少理财知识之后，他开始了一边实践一边学习。一年下来已颇有成效，不仅摆脱了月光，筹备好了结婚和装修的费用，存款账户的余额也上了一个台阶。很多朋友开始问他怎么做到的。其实短短一年多，个人的薪资收入涨幅只起到一小部分作用，更重要的是通过合理的理财规划实现。接下来就具体和大家分享一下我认为弟弟的经历中最重要的三个经验：

★通过记账认识自己

★用“六个罐子理财法”管理资产

★定期复盘与调整

具体怎么操作呢？接下来详细说明。

1、通过记账认识自己

首先，要发现自己的财务问题，弄清楚自己的钱是怎么没的。只有一个办法，就是记账。账单背后，其实体现了当前你的生活方式。

比如弟弟刚开始记账的时候，就惊讶的发现，自己的个人日常开支竟然超过4500元！仔细查看账单明细，其中一半以上是用在周末和朋友聚餐唱K，以及游戏上的费用，只有一小半才是必要开支。在不记账的时候几乎意识不到，平时一次又一次几百块的消费累积起来有这么多。

同时他还发现自己的计划外消费非常频繁，主要是数码产品更新，以及一些新鲜的科技产品。但反思起来，这些物品的利用率其实并不是很高。刚换的单反用了几次就放在角落里落灰，不久前还买了智能手表，实际上也没带过几次。

记账暴露出了弟弟生活方式最大的问题：在吃喝玩乐上过度消费，以及爱为新鲜感而不是实用性买单。他开始刻意的改变这样的生活，在很长一段时间里，看着每个月账单分类中，日常开支和计划外消费的比例下降，是生活中极大的乐趣。

有了结余之后，接下来应该考虑的问题就是如何管理存款。这里和大家分享一个“六个罐子理财法”。

2、用“六个罐子理财法”管理资产

平时注重理财的朋友，或许已经听过“六个罐子理财法”。这是来自《有钱人想的和你不一样》作者哈福·艾克所设计的金钱管理系统。弟弟在书中看到这个方法后，实践了大半年，逐渐体验到了这套系统的力量，同时也帮助到自己增加财富。

所谓的“六个罐子理财法”，简单来说就是，如果你有100元钱，可以将它们按照不同的比例这样放：

其实每个罐子，就是我们给自己分配的一个账户。我们按照这个比例，来分配每个账户下的资产：

财务自由账户(10%)：

当有了一笔收入时，应该首先拿出10%的收入放进这个账户。这个账户的钱只能运用在可以产生被动收入的地方，也就是投资账户。除非遇到紧急情况，平时不能花这个账户里的钱，这个账户是未来财务自由的基础。我平时将这部分钱分成三部分，一部分购买风险较低的定期理财产品、一部分用于基金定投、还有少量的P2P。

教育账户(10%)：

这个账户的钱用来学习和成长，投资自己。我每个月买书、网络课程的费用就来自这个账户。教育账户的重要性在这六个账户中数一数二，因为不断提升自己，才能在职场中保持竞争力，提高自己未来的收入，等于是让其他账户中的钱也跟着提升。

生活必需账户（55%）：

这个账户是用来支付必要的衣食住行费用，比如房租/房贷、水电煤、交通、保险等等，最多不超过收入所得的55%。

玩乐账户（10%）：

赚钱是为了更好的生活。如果为了存钱，长期压抑消费，牺牲快乐，就是本末倒置了。而如果过度消费，则不利于财务保障。建议设置这样一个账户，平衡消费欲望。建议这个账户的钱每个月都花光，最多不积累超过3个月。

长期目标储蓄账户（10%）：

这个账户我把它称为令人期待的储蓄账户，也可以叫“梦想账户”。用于购买需要储蓄一阵子才能实现的东西，比如出国旅游、买一款高端的单反镜头等，一次性支出可能会伤元气，不妨设置一个这样的账户，为梦想攒钱，不知不觉梦想金就够了。因为每个月只能存10%在这个账户，所以只能从物品清单中选择最想要的先购买，自然而然也就避免了过度消费。

赠予账户（5%）：

这个账户是帮助别人欢乐的账户，一切有关于给予的支出都可以用这个账户。比如慈善捐赠，比如送礼物给亲友。赠人玫瑰，手有余香，这个账户对于提高生活质量作用很大。比如他给女友买化妆品、请朋友吃饭的钱就出自这个账户。

3、定期复盘与调整

以上就是“六个罐子理财法”的通用模型。但一定要照这个比例去分配吗？未必。

这个比例只是给我们的参考，每个人的情况都不一样，甚至同一个人，不同阶段的情况也不一样，大家可依照自己的需求灵活分配。并且结合每个月的账单，定期检查，目前的比例是否适合当下的情况，是否有必要调整。但不论如何调整，有个原则就是：财务自由账户一定要当做最重要的账户！

比如在减少了周末过于频繁的娱乐活动之后，发现日常必要开支已经可以很轻易的维持在45%以内，而不需要模型中所建议的55%，那么多出来的费用，就可以拿去投资在能产生收入的账户，也就是财务自由账户。

但有些朋友可能房贷车贷压力比较大，55%的生活费是不够的，那么就必须从其他罐子里挪钱出来。这时要注意优先级，先从降低赠予账户及长期储蓄账户里的钱来支应生活费，再来才是教育费及玩乐账户，不到万不得已，千万不要降低财务自由账户的比例。

4、总结

个人认为，比起大部分管理资产的方法，“六个罐子”的优点不仅在于简单、容易操作，更重要的是，这个模型不只从财务的角度考虑，还考虑了使用者的心理需求，所以会有赠予账户、玩乐账户这样的人性化设定，相对也更容易运用和实践。

我们每个人都希望为更好的生活而奋斗，但大部分的人，都在终日忙碌中停滞不前。客观来说，目前的我应该还算不上理财达人，只是在相对比较短的时间内，做到了摆脱了月光族，开始有规划的存款和理财。这个过程中的经历告诉我，一旦掌握适合自己的方法和工具，可以让实现奋斗目标的期限更短一些。希望我分享的心得能够帮助大家，远离月光，离财务自由更近一步。

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